収入保障保険は必要ない？不要？仕組みやメリット・デメリットを解説！

収入保障保険は、被保険者に万が一のことがあった際に遺された家族に年金のような形で保険金が支払われる仕組みの保険です。

家族を持つ人は、自分に万が一のことがあった場合に備えて加入を検討する人もいるようですが、収入保障保険は本当に必要なのでしょうか。

今回は、収入保障保険の仕組みやメリット・デメリット、必要な人や不要な人などを詳しく解説していきます。

収入保障保険に加入した方が良いか迷っている人はぜひ参考にしてみてください。

保険への加入を検討する際は、家計の状況や今後のライフプラン、家族構成などさまざまなことを考慮しながら決めていく必要があります。

自分一人で最適な保険を選べるか不安がある場合は、マネードクターの保険相談サービスの利用が適しているかもしれません。

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収入保障保険とは？

収入保障保険は、被保険者が死亡・または高度障害状態になった場合に、毎月一定額の保険金を受け取ることができる保険です。

分類としては定期型の死亡保険の一種となります。

家計の中心を担う人に万が一のことがあった場合も、残された家族が問題なく生活を送れるようにするための保険です。

一般的には、子供が大学に進学するまでや独立するまで、配偶者の年金受け取りが開始されるまでなどの期間を目安に保険期間を設定することが多いです。

収入保障保険の仕組み

収入保障保険は、あくまでも死亡保険なので死亡または高度障害状態になった場合に保険金が給付されます。

「収入保障」という名前から、病気やケガで働けなくなった時の収入を補填する保険だと想像する人も多いので注意しましょう。

最近は、特約によって病気や怪我で身体障害状態や要介護状態となった場合にも補償を受けられる保険も販売されています。

収入保障保険は、保険期間の経過とともに、受け取れる保険金額が減少していくタイプの保険です。

収入保障保険で受け取れる年金は、被保険者に万が一のことがあった際に保険期間の終了まで毎月または毎年定額で支払われるため、あらかじめ定められた保険期間の残り期間が長いほど多くの保険金を受け取れるということになります。

反対に、保険期間の終わりに近づくほど、収入保障年金の総額も少なくなるのです。

つまり加入直後は保障が最も大きく、その後は年月が経つにつれて保険金額が小さくなります。

そのため、平準定期保険と比べて保険料は割安に設定されています。

子供がいる場合は、保険に加入してすぐの子供が小さいときは受け取れる保険金が高額で、子供が成長するにつれて保険金が低額になっていく仕組みなので、ある意味合理的な保険とも言えるでしょう。

その他の保険との違い

収入保障保険は死亡保険にカテゴライズされますが、一般的な定期保険との違いはなんでしょうか。

大きな違いは以下の3点です。

収入保障保険の大きな特徴は、被保険者に万が一のことがあった場合に保険金を毎月または毎年受け取れるという点です。

これに対して一般的な定期保険では、保険金が一括で支払われることが多いです。

また、定期保険の場合は被保険者が死亡又は高度障害になった場合の保険金額は決まっており、どの時点で受け取っても金額は一定です。

保険期間の終了が近づくにつれて受け取れる収入保障年金の総額が小さくなる収入保障保険とは異なります。

このため、収入保障保険の方が定期保険よりも保険料が割安に設定されていることが多いです。

また、被保険者の収入保障を目的とした保険には「所得補償保険」や「就業不能保険」などがあります。

これらの保険との違いを表にまとめました。

保険の種類	収入保障保険	所得補償保険	就業不能保険
カテゴリ	生命保険	損害保険	生命保険
死亡保険	有	無	無
保険金が支払われる条件	死亡又は所定の高度障害状態になった場合	病気やケガのために働けなくなった場合	病気やケガのために働けなくなった場合
保険金受取人	本人または遺族	本人	本人
保険金の受け取り形式	年金形式または一括受け取り	年金形式	年金形式
解約返戻金	無	無	無
加入する目的	残された家族の生活費や教育資金の確保	就業不能となった場合の収入補填	就業不能となった場合の収入補填

収入保障保険は、被保険者に万が一のことが起こった際に残された家族の生活費や教育費などに備えるための保険です。

これに対して所得補償保険や就業不能保険は、被保険者が病気やケガなどで働けなくなった場合の収入を補填する目的で加入する保険なので、死亡保障はついていません。

加入する目的が異なるため保障も異なるという点を押さえておきましょう。

収入保障保険と似た保険はいろいろと存在しますが、加入する目的や保障内容、保険金の受け取り方はそれぞれ異なります。

どれが一番良いとは一概には言えず、一人ひとりによって必要な保険は異なります。

保険への加入を検討する際は、それぞれの保険の違いをしっかりと理解して、自分にあった保険に加入することが重要です。

自分にどんな保険が必要かわからないという場合は、マネードクターの保険相談サービスが適しているでしょう。

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収入保障保険のメリット

収入保障保険のメリットを確認していきましょう。

主なメリットは以下の3点です。

保険料を抑えられる

収入保障保険の一つ目のメリットは、定期保険や終身保険と比べて保険料を安く抑えられることです。

子供の教育費や生活費のカバーのために保険に加入する場合、子供が大きくなるにつれて求められる保障の大きさは減少していくのが一般的です。

収入保障保険は時間が経過するほど保障総額が小さくなっていくため、その分保険料を抑えることが可能です。

被保険者が非喫煙者であったり、健康体であったりする場合はさらに保険料が割引される商品もあるので、人によってはさらに安く保険に加入することもできるでしょう。

保険金を計画的に利用できる

収入保障保険は、基本的に毎年や毎月など定期的に一定の保険金を受け取れるという特徴があります。

そのため、保険金を受け取って一気に使い過ぎてしまい、本当に保険金が必要なタイミングでお金が足りなくなるということを防げます。

まとまったお金を一度に受け取ると、「まだまだあるから大丈夫」と思って、必要以上にお金を使い過ぎてしまうことがあります。

収入保障保険の保険金を年金形式で受け取ることで、毎月の支出を調整しつつ継続的に収入を得ることが可能です。

支払保証期間がある

収入保障保険には、支払保証期間というものが設定されていることがほとんどです。

これによって、保険期間満了間近に万一のことがあった場合でも、加入時にあらかじめ決めた支払保証期間分の保障は受け取れることとなります。

この支払保証期間は保険会社や保険商品によって異なりますが、2年間・3年間・5年間等が一般的でしょう。

保証期間を延ばすほど保険料は高くなる点に注意しましょう。

収入保障保険のデメリット

一方、収入保障保険のデメリットとしては、以下の3点が挙げられます。

解約返戻金を受け取れない

収入保障保険は掛け捨てタイプの死亡保険なので、貯蓄性はありません。

解約返戻金はないため、途中で解約しても戻ってくるお金はほとんどないと考えましょう。

保険期間が終了するまでに万一のことがなければ、それまで支払った保険料が返ってきません。

収入保障保険は一生涯の保障は得られず、基本的には決まった期間の間の保障となります。

「20年間」「60歳まで」「65歳まで」などとあらかじめ保険期間を定めることができますが、この期間の死亡率はそこまで高くありません。

何もないに越したことはありませんが、支払った保険料が無駄になってしまう可能性が高い点はデメリットとして考えられるかもしれません。

保障を準備しつつ、貯蓄性のある保険に加入したいと考えるのであれば、別の保険の方が適しているでしょう。

まとまった出費に対する準備としては適さない

収入保障保険は、基本的に毎月または毎年一定額の保険金を受け取っていくという受け取り方になります。

一括で受け取ることも不可能ではありませんが、年金形式で受け取る場合と比べて8割程度の受取額になってしまうことがほとんどです。

そのため、大学進学や結婚のタイミングなど、まとまった出費が必要になるようなライフイベントの備えとしてはあまり適していません。

そもそも収入保障保険は掛け捨てタイプの死亡保険なので、貯蓄性はあまり期待できません。

将来のライフイベントに対して資金を準備しておく目的で保険に入るのであれば、別の保険の方が適しているでしょう。

あくまでも被保険者に万が一があった際の毎月の生活費・教育費を補填するという目的に適した保険という点を押さえておきましょう。

保険期間の終了に近づくにつれ、保険金額は少なくなる

収入保障保険は、時間が経つにつれて受け取れる保険金の総額が少なくなっていく保険です。

加入してすぐに万が一のことがあれば高額な保険金を受け取ることができますが、保険満了時に近づくほど受け取れる保険金の総額はゼロに近づきます。

万が一のことが起こらずに満期を迎えた場合、戻ってくるお金はない点に注意しましょう。

時期に関わらず決まった金額を受けとりたいのであれば、一般的な定期保険の方が適している場合があります。

それぞれにメリット・デメリットがあるので、自分が何を求めるのかを明確にして検討するのが良いでしょう。

自分自身にどんな保険が適しているのか判断するのが難しいという場合は、保険のプロに相談するのもおすすめです。

マネードクターではお金や保険のプロであるFPに無料で相談し、客観的なアドバイスをもらうことが可能です。

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収入保障保険は必要ない？入らない方がいい？

ここまで収入保障保険のメリット・デメリットなどを確認してきましたが、実際のところ収入保障保険は必要な保険なのでしょうか。

結論としては、その人の状況によって必要な場合と不要な場合があります。

収入保障保険が必要な人とそうでない人について、それぞれ確認していきましょう。

収入保障保険が必要な人

収入保障保険が必要だと思われるのは以下のような人です。

自営業・フリーランスの人

会社員や公務員の人に万一のことがあった場合は、残された家族は遺族基礎年金と遺族厚生年金を受け取ることが可能です。

働けなくなった場合にも傷病手当金を受け取れるため、何かあった際の保障はある程度手厚く準備されています。

一方、自営業やフリーランスの場合は国民健康保険に加入しているため傷病手当金は受け取れず、残された家族が受け取れるのは遺族基礎年金のみとなります。

公的な社会保険だけでは残された遺族に支給される年金などの保障は会社員と比べて少ないため、自分でしっかりと準備しておくことが重要です。

収入源のリスクをカバーし、公的な保障を補う意味でも収入保障保険の重要性は高くなるでしょう。

また、万が一の場合に備える収入保障保険に加え、病気やケガなどで働けなくなった場合の収入源に備えるためには、就業不能保険への加入を検討するのも良いでしょう。

現在の貯蓄がどのくらいあるのかや、病気やケガなどによってどのくらい収入が減ってしまうことが見込まれるのかも把握しておきましょう。

小さい子供がいる人

まだ年齢の低い子供がいる家庭では、収入保障保険の必要性が高まるでしょう。

被保険者に万が一のことがあった場合、その後の子供の生活費や教育費を賄うには多額の資金が必要になります。

収入保障保険は月々の保険料を抑えつつ、万が一の時に備えて大きな保障を準備することができるので、子供が小さいうちは適している保険でしょう。

働いているだけに必要な保障とも思われがちですが、実は家事や育児をおこなっている人にも必要な保障です。

家事や育児を担う人に万が一のことがあった場合、これらを外部のサービスに委託したり、外食の頻度を増やしたりと何かと出費が増えます。

家事や育児を行うための支出を保障するためにも、収入保障保険は必要な保険だと言えるでしょう。

家計の中心を担う人

家計の中心を担う大黒柱にも収入保障保険の重要性は高いでしょう。

方働きで夫婦の片方が収入の大部分を担っている場合、万が一のことがあると一気に収入がなくなってしまうため、遺された家族の生活が苦しくなってしまいます。

収入保障保険は万一のことがあった際に、残された家族が定期的な収入として保険金を受け取ることができる保険なので、それまでの収入をカバーすることが可能です。

子供がいる場合はもちろんたくさんの費用が必要となりますし、子供がいない家庭であっても配偶者が仕事を持っていない場合は仕事を見つけるまでの当面の生活費が必要となります。

配偶者の年齢によっては年金の支払い開始までの数年間を保険で準備しておく必要があるかもしれません。

ただし、収入保障保険では被保険者の死亡に備えることはできますが、病気やケガで働けなくなった場合に備えることができません。

これらのリスクに対応するためには就業不能保険や貯蓄性の高い保険など、別の種類の保険も併せて検討する必要があるかもしれません。

自分や自分の家庭にどんな保険が適しているのかを判断するのは、保険についての知識が十分でないと難しいでしょう。

マネードクターはFPが一人ひとりにあった保険プランを提案してくれるので、どんな保険に入れば良いかわからないという人でも安心です。

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収入保障保険が必要ない人

一方、収入保障保険が必要ないと思われるのは以下のような人です。

独身・子供のいない共働き世帯の人

収入保障保険は基本的に家族にお金を残す目的で加入する保険です。

そのため、独身の人の場合は加入の優先順位は低くなるでしょう。

同様に、子供がいない共働き世帯の人も、残された家族が自分で収入を得る術を持っていることから、大きな必要性は感じられません。

独身の場合や子供のいない共働き世帯の場合は、どちらかというと医療保険やがん保険など病気そのものに備える保険の方が必要でしょう。

残された家族が困らないように、というよりも自分の生活が困らないようにという観点で保険を選んだ方が良いかもしれません。

ただし、両親を養っている場合や離婚後独身で子供を育てている、などという場合は、必要に応じて死亡保障も検討した方が良いでしょう。

子供の独立間近の人

子供がいる場合も、すでに独立しているという場合やある程度教育資金の目処がついている場合は、収入保障保険は必要ないかもしれません。

子供が独立するまでには、子供の食費や生活費、教育費などさまざまな支出がかかります。

思わぬ出費も多々あるので、多くの保障額が必要だと考えられます。

一方、子供が独立した場合はこれらの養育費、生活費などは不要となるため、万が一の際の家族に残す資金も少なくなることが一般的です。

共働きでない場合は、配偶者の年金の開始時期などを考慮しながら、預貯金や遺贈年金でカバーできるかを検討して保険を選ぶと良いでしょう。

十分な貯蓄がある人

収入保障保険は保険料負担を押さえつつ、万が一の事態に備えるための保険です。

万が一の場合に備えて十分に貯蓄があるという場合は無理に収入保障保険に加入する必要はないでしょう。

あくまでも「万が一の際の残された家族の生活費をカバーできるかどうか」という観点で考え、十分に他の方法でカバーできる場合は必要ないということも考えられます。

すでに他の保険に加入している場合や、資産が十分にある場合などが当てはまりますが、どのくらい資産があれば安心してよいかどうかは人によっても異なります。

不安な方は一度保険相談サービスを利用して、必要な保障内容や保障額についてプロのアドバイスをもらうのも良いでしょう。

マネードクターでは、一人一人の人生プランや家計の状況などをヒアリングし、その人に合わせた保険プランを提案してくれます。

自分には保険が必要ないと感じても実は保障が足りていないということや、反対に自分は必要だと感じていても実は不要な保険に加入していたということもあります。

第三者の目線でチェックしてもらうと、客観的な目線で保険プランを検討できるでしょう。

興味のある人は、まずはマネードクターの公式サイトをチェックしてみてください。

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FPへの保険相談から始めよう

収入保障保険が自分に必要なのか迷ったり、自分にどんな保険が適しているのかわからなかったりする場合は、保険のプロであるFPに一度相談してみるのも良いでしょう。

マネードクターの保険相談サービスでは、無料でFPに保険相談が可能です。

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収入保障保険のまとめ

今回は、収入保障保険についてメリット・デメリットや必要性について解説しました。

収入保障保険に入るべきかどうかは、一人一人の家族構成や家計の状況によって異なります。

加入を検討している方は、一度プロにアドバイスをもらうのも一つの手です。

マネードクターでは無料で保険のプロであるFPに相談し、客観的な目線で適切な保険を提案してもらえます。

保険相談は公式サイトから予約可能なので、まずは詳細をチェックしてみてください。

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